# FIRE 财务自由计算器 - 4% 法则、蒙特卡洛与退休规划

> 免费 FIRE 计算器：按收入、支出、储蓄率和实际收益率算出财务自由数字与所需年数，蒙特卡洛模拟成功率，Coast FI、Barista FI 与敏感性分析。

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- 最后更新: 2026-10-26
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- 隐私: 在浏览器本地处理，文件不上传服务器

FIRE（Financial Independence, Retire Early，财务自由、提前退休）的核心只有两个数：每年花多少，以及攒到多少就能靠投资收益生活。填写年龄、现有投资资产、税后年收入和年支出（也可以直接拖动储蓄率），设定扣除通胀后的实际年收益率和提取率，工具按「年支出 ÷ 提取率」算出 FIRE 数字（4% 法则即 25 倍年支出），再用年金终值的闭式解求出达到它需要几年、几岁财务自由，并逐年预测积累期和退休后的资产曲线。真实市场有涨有跌，所以还提供蒙特卡洛模拟：把每年收益看成均值为预期收益率、标准差为波动率的对数正态随机变量，跑数千条可复现（同一种子结果相同）的路径，画出 10–90% 和 25–75% 分位带，统计从退休到规划年龄资产不耗尽的成功率，体现「收益顺序风险」。另外两种变体：Coast FI 告诉你现在需要多少资产，之后即使不再投入也能靠复利在目标年龄长到 FIRE 数字；Barista FI 计算退休后仍有兼职收入时所需的较小目标。敏感性表把收益率和储蓄率交叉，一眼看出提高储蓄率比追求高收益更有效。金额全部按今天的购买力计算，可切换为含通胀的名义金额，货币符号可在 ¥ 和 $ 之间切换。仅供学习与粗略规划，不构成投资建议。

## 使用步骤

1. 填写年龄、现有资产、税后年收入和年支出（或拖动储蓄率）
2. 设定实际收益率、通胀率、提取率，以及蒙特卡洛的波动率和模拟次数
3. 查看 FIRE 数字、达到年数、成功率、资产预测图、Coast/Barista FI 和敏感性表

## 功能特点

- FIRE 数字与达到年数（闭式解）
- 逐年资产预测与明细表
- 蒙特卡洛模拟：分位带与提取期成功率，种子可复现
- Coast FI：停止投入也能按时达标的资产
- Barista FI：有兼职收入时的半退休目标
- 收益率 × 储蓄率敏感性表
- 实际购买力 / 名义金额切换，¥ / $ 切换
- 公式与假设透明，本地计算不上传

## 常见问题

### 4% 法则是什么意思？

4% 法则来自美国 1998 年的 Trinity 研究：退休第一年取出资产的 4%，之后每年按通胀调整取款额，在历史上大多数 30 年期间里股债组合都没有耗尽。反过来就是 FIRE 数字 = 年支出 × 25。提前退休的人要撑 40～60 年，很多人会用 3%～3.5% 更保守的提取率，工具里可以直接修改。

### 为什么用实际收益率而不是名义收益率？

实际收益率 = 名义收益率 − 通胀率（近似），用它计算时所有金额都是「今天的钱」，FIRE 数字不会因为通胀变得难以理解。比如名义 7%、通胀 2%，实际收益约 5%。勾选「按名义金额显示」可以看到考虑通胀后届时账面上的数字。

### 蒙特卡洛的成功率怎么理解？

它表示在随机收益假设下，有多大比例的模拟路径从退休开始到规划年龄都没有把钱花光。即便平均收益相同，刚退休就遇到熊市的路径也更容易失败，这就是收益顺序风险。成功率 90% 以上通常被认为比较稳健；低于 75% 时可以考虑降低支出、延后退休或保留一部分兼职收入。

### Coast FI 和 Barista FI 有什么区别？

Coast FI 指现有资产已经足够多，从现在起不再投入，只靠复利也能在目标退休年龄（如 60 岁）长到 FIRE 数字，此后只需赚够当年开销。Barista FI 指退休后仍保留一份兼职收入，投资只需覆盖剩余开销，所以目标是（年支出 − 兼职收入）÷ 提取率，比完全退休早很多就能达到。

## 相关工具

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