# 房贷计算器 2026 - 商贷/公积金/组合贷月供、LPR 加点、提前还款计算

> 免费在线房贷计算器：按总价首付或贷款额算商贷、公积金、组合贷月供，等额本息与本金对比利息，模拟提前还款并算出省下的利息，生成还款计划表导出 CSV。

- 网址: https://qilingtools.com/zh/math/mortgage
- 分类: 数学工具 (https://qilingtools.com/zh/math)
- 标签: [数学](https://qilingtools.com/zh/tags/math), [财务理财](https://qilingtools.com/zh/tags/finance), [生活日常](https://qilingtools.com/zh/tags/life)
- 最后更新: 2026-10-26
- 价格: 免费，无需注册
- 隐私: 在浏览器本地处理，文件不上传服务器

买房前算清楚每个月要还多少、总共要付多少利息。输入房屋总价和首付比例（或直接输入贷款总额）、贷款年限，选择商业贷款、公积金贷款或组合贷款：商贷利率按「5 年期以上 LPR + 加点」填写，工具自动换算执行利率；组合贷分别按商贷和公积金利率计算后合并。结果同时给出等额本息和等额本金两种还款方式的首月月供、末月月供、利息总额和还款总额，一眼看出哪种更适合你。按总价计算时还会根据面积和是否二套估算契税，得出首付加契税需要准备的现金。提前还款模拟可以设置在第几期后一次性还多少钱，比较「月供不变、缩短年限」和「年限不变、减少月供」两种方式分别能省多少利息、缩短多少期；组合贷可以选择先还商贷还是公积金。还款计划表按年汇总、点开可看每月明细，可导出 CSV 用 Excel 打开，也能把剩余本金曲线一键送到函数图像工具。

## 使用步骤

1. 选择商业贷款、公积金贷款或组合贷款，输入房屋总价和首付比例（或贷款总额）与年限
2. 填写 LPR 与加点基点、公积金利率，查看等额本息与等额本金的月供和利息对比
3. 按需开启提前还款模拟，查看节省的利息与还款计划表，导出 CSV

## 功能特点

- 商贷、公积金、组合贷三种贷款
- LPR + 基点自动换算执行利率
- 等额本息与等额本金并排对比
- 按总价与首付比例计算，并估算契税
- 一次性提前还款：缩短年限 / 减少月供，计算节省利息
- 按年汇总、可展开到每月的还款计划表
- 导出 CSV，剩余本金曲线送入函数图像

## 常见问题

### 等额本息和等额本金哪个更划算？

等额本金的利息总额更少，因为每月都多还本金、剩余本金下降更快；但它前期月供更高，之后逐月递减。等额本息每月金额固定，前期压力小但总利息更多。收入稳定、前期还款能力强可以选等额本金；希望每月支出固定、手头资金想留作他用可以选等额本息。计算器会同时给出两者的差额。

### LPR 加点是什么意思？

商业房贷利率 = 5 年期以上贷款市场报价利率（LPR）+ 加点，1 个基点（BP）等于 0.01%。例如 LPR 为 3.5%、加点 −45 个基点，执行利率就是 3.05%。加点数值在合同期内固定，LPR 按合同约定的重定价日（通常每年 1 月 1 日）调整，所以月供每年可能变化。

### 提前还款选缩短年限还是减少月供？

同样的提前还款金额，「月供不变、缩短年限」节省的利息通常更多，因为本金更快还清；「年限不变、减少月供」能降低之后每月的压力。开启提前还款模拟即可看到两种方式各自节省的利息和新的还款期数。另外要留意银行对提前还款的时间、最低金额和违约金规定。

### 组合贷怎么计算？

组合贷是把贷款总额拆成公积金贷款和商业贷款两笔，分别按各自利率和同样的年限计算月供，再把每月金额相加。填写「其中公积金贷款」金额后，剩余部分自动按商贷计算；提前还款时可以选择还商贷部分（利率更高，通常更划算）还是公积金部分。

## 相关工具

- [函数图像](https://qilingtools.com/zh/math/graph): 免费在线函数绘图工具：输入 sin(x)、x^2、1/x 等公式即可画出函数图像，支持多条曲线叠加、参数方程、极坐标、数据点散点图与最小二乘拟合，可拖动缩放并导出 PNG/SVG。
- [科学计算器](https://qilingtools.com/zh/math/calculator): 免费在线科学计算器：直接输入 2*(3+4)^2、sin(pi/6)、log(8,2) 这样的算式即可得到结果，支持角度/弧度切换、阶乘、组合数与历史记录，浏览器本地计算。
- [方程求解](https://qilingtools.com/zh/math/equation): 免费在线解方程：输入系数即可求一元一次方程、一元二次方程（含判别式、顶点、因式分解、复数根）、一元三次方程与二元一次方程组的解，并给出计算过程。
- [分数计算器](https://qilingtools.com/zh/math/fraction): 免费在线分数计算器：分数加减乘除并自动约分，化简最简分数，分数转小数（识别循环节）、小数转分数（支持 0.1(6) 这类循环小数），带分数一并给出。
- [百分比计算](https://qilingtools.com/zh/math/percentage): 免费在线百分比计算器：求某数的百分之几、一个数是另一个数的百分之几、增长率与下降率、增加/减少百分比后的值，以及已知百分比反推原值，并给出计算公式。
- [质因数分解](https://qilingtools.com/zh/math/prime): 免费在线质因数分解工具：把整数分解成质因数连乘并写成幂的形式，列出全部因数与因数之和，判断一个数是不是质数并给出相邻质数，还能列出任意区间内的质数表。
- [最大公约数](https://qilingtools.com/zh/math/gcd-lcm): 免费在线求最大公约数（GCD）与最小公倍数（LCM）：支持两个或多个整数，给出是否互质、乘积、各数的质因数分解，两个数时还会列出辗转相除法的每一步。
- [统计计算](https://qilingtools.com/zh/math/statistics): 免费在线统计计算器：粘贴一组数据即可得到平均数、中位数、众数、极差、四分位数、样本与总体的方差和标准差、标准误、变异系数与异常值，适合作业与实验数据处理。