祈灵工具箱🏠房贷计算器 2026 - 商贷/公积金/组合贷月供、LPR 加点、提前还款计算
买房前算清楚每个月要还多少、总共要付多少利息。输入房屋总价和首付比例（或直接输入贷款总额）、贷款年限，选择商业贷款、公积金贷款或组合贷款：商贷利率按「5 年期以上 LPR + 加点」填写，工具自动换算执行利率；组合贷分别按商贷和公积金利率计算后合并。结果同时给出等额本息和等额本金两种还款方式的首月月供、末月月供、利息总额和还款总额，一眼看出哪种更适合你。按总价计算时还会根据面积和是否二套估算契税，得出首付加契税需要准备的现金。提前还款模拟可以设置在第几期后一次性还多少钱，比较「月供不变、缩短年限」和「年限不变、减少月供」两种方式分别能省多少利息、缩短多少期；组合贷可以选择先还商贷还是公积金。还款计划表按年汇总、点开可看每月明细，可导出 CSV 用 Excel 打开，也能把剩余本金曲线一键送到函数图像工具。
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如何使用房贷计算器
- 1选择商业贷款、公积金贷款或组合贷款，输入房屋总价和首付比例（或贷款总额）与年限
- 2填写 LPR 与加点基点、公积金利率，查看等额本息与等额本金的月供和利息对比
- 3按需开启提前还款模拟，查看节省的利息与还款计划表，导出 CSV
常见问题
- 等额本息和等额本金哪个更划算？
- 等额本金的利息总额更少，因为每月都多还本金、剩余本金下降更快；但它前期月供更高，之后逐月递减。等额本息每月金额固定，前期压力小但总利息更多。收入稳定、前期还款能力强可以选等额本金；希望每月支出固定、手头资金想留作他用可以选等额本息。计算器会同时给出两者的差额。
- LPR 加点是什么意思？
- 商业房贷利率 = 5 年期以上贷款市场报价利率（LPR）+ 加点，1 个基点（BP）等于 0.01%。例如 LPR 为 3.5%、加点 −45 个基点，执行利率就是 3.05%。加点数值在合同期内固定，LPR 按合同约定的重定价日（通常每年 1 月 1 日）调整，所以月供每年可能变化。
- 提前还款选缩短年限还是减少月供？
- 同样的提前还款金额，「月供不变、缩短年限」节省的利息通常更多，因为本金更快还清；「年限不变、减少月供」能降低之后每月的压力。开启提前还款模拟即可看到两种方式各自节省的利息和新的还款期数。另外要留意银行对提前还款的时间、最低金额和违约金规定。
- 组合贷怎么计算？
- 组合贷是把贷款总额拆成公积金贷款和商业贷款两笔，分别按各自利率和同样的年限计算月供，再把每月金额相加。填写「其中公积金贷款」金额后，剩余部分自动按商贷计算；提前还款时可以选择还商贷部分（利率更高，通常更划算）还是公积金部分。